Om du refinansierar ditt fordon kan du justera villkoren och kostnaderna för ditt billån. Det finns dock många refinansieringsavgifter kopplade till det som gör beslutet svårt. Det är viktigt att förstå vad du kommer att betala för att refinansiera så att du kan fatta ett smart beslut för din ekonomiska situation.
Varför refinansiera när det finns avgifter? Med bilrefinansiering kan du ta ett nytt lån för att betala av ditt befintliga billån. På så sätt kan du säkra bättre villkor och förbättra din totala ekonomiska situation. Du kan refinansiera ditt fordon genom din nuvarande långivare eller ta ditt lån hos en ny långivare. Om du är missnöjd med de nuvarande villkoren för ditt billån är refinansiering ofta ett bra sätt att åtgärda detta, trots de avgifter du kommer att betala.
Bilrefinansieringsavgifter: Vad du kommer att betala
Låntagare refinansierar vanligtvis sina fordon för att spara pengar. Att ta ett nytt lån kommer dock med många olika avgifter som kan fungera mot dina mål. Det är viktigt att förstå alla kostnader som är förknippade med att refinansiera ditt fordon så att du inte betalar mer.
Om du funderar på att refinansiera, jämför räntor för billån här
Förskottsbetalning påföljder
Vissa låneavtal föreskriver en förtida återbetalningsavgift. Detta är en avgift som långivare tar ut om du betalar av ditt lån i förtid. När du tar ett nytt lån är det viktigt att vara uppmärksam på denna avgift, eftersom förskottsbetalningar påverkar dig negativt på många sätt.
Om du inte är bekant med krångligheterna med billåneavtal, kan du anta att din månatliga betalning bara är den lägsta. Att betala mer än minimibeloppet borde i teorin hjälpa dig att spara ränta och avsluta ditt lån tidigare. Tyvärr är det inte alltid så.
Ju längre du behåller ditt lån, desto mer ränta betalar du. Din långivare vill få så mycket ränta från dig som möjligt. Därför tas ofta en förtida återbetalningsavgift ut för att kompensera för förlorad ränta om du betalar tillbaka lånet snabbare än beräknat. Om du refinansierar ditt lån betalar du i princip tillbaka det befintliga lånet och ersätter det med ett annat lån. Därför kommer du vanligtvis att behöva betala en förtidsrefinansieringsavgift om denna avgift ingår i ditt kontrakt.
Se till att du vet exakt vad förtidsåterbetalningsstraffet är om detta gäller dig. Du måste avgöra om besparingarna i samband med refinansiering är större än straffavgiften du kommer att betala för det.
Transaktions- och långivareavgifter
Din långivare kan ta ut valfritt antal egna transaktionsavgifter för att avbryta ditt befintliga lån och ta ett nytt lån. Dessa har många namn inklusive följande:
-
Transaktionsavgifter.
-
Långivarens avgifter.
-
Registrerings avgift.
-
Bearbetningskostnader.
-
Administrativa avgifter.
Ditt nuvarande låneavtal kan innehålla viss information om de avgifter som är förknippade med att avsluta lånet. Du kan fråga din potentiella långivare om deras avgifter innan du tar ett nytt lån. Dessa är vanligtvis de enklaste avgifterna att förhandla om, särskilt med din nya långivare.
Om du refinansierar med samma långivare kan de avstå från dessa avgifter eftersom du inte flyttar ditt företag någon annanstans. Om de tvekar kan du nämna att du har ett konkurrerande erbjudande från en annan långivare som avstår från avgifterna.
Registreringsavgifter för fordon
Vissa stater kräver att du omregistrerar ditt fordon vid refinansiering. Registreringsavgifterna för fordon varierar kraftigt. I Arizona är registreringsavgifterna bara $8, medan North Dakota tar ut $274. Många stater anpassar sina registreringsavgifter beroende på fordonet. Till exempel, i många stater, inklusive Hawaii, Washington, South Dakota och Virginia, är registreringsavgifterna baserade på fordonets vikt. Andra stater som North Dakota, New Jersey och New Mexico beaktar både vikten och åldern på bilen.
Michigan och Iowa överväger fordonets värde, vikt och ålder. Oregon baserar sina registreringsavgifter på årsmodell och bränsleeffektivitet. Prata med din delstats avdelning för motorfordon för att lära dig mer om hur och när registreringsavgifter tas ut.
Titelavgifter
Om du refinansierar med en ny långivare kan du behöva betala överföringsavgifter eftersom din biltitel flyttas från en långivare till nästa. Beroende på din delstats policy kommer den nya titeln att gå till antingen dig eller den uppdaterade Lein-innehavaren. Vissa stater tar också ut en avgift för inspelning av foder utöver titelöverföringsavgiften.
Titelavgifterna varierar mycket beroende på plats. I Wisconsin kan du förvänta dig en titelavgift på mer än $160. Hawaii och North Dakota, å andra sidan, tar bara $5. Oregon baserar din titelavgift på årsmodell och MPG. I Texas varierar ägaravgifterna beroende på län. Det här är en annan situation där kontakta din lokala avdelning för motorfordon kan hjälpa dig att klargöra saken och hjälpa dig att få en korrekt bild av vad du kommer att betala.
Kontantbetalningar för upp-och-nervända lån
När du ansöker om en refinansiering tittar långivare på värdet på din bil jämfört med det belopp du är skyldig. Om du är skyldig mer på ditt fordon än vad det är värt, anses ditt lån upp och ner.
Långivare tittar på belåningsgraden (LTV) för att avgöra om ditt lån är upp och ner. Detta är en procentandel som de beräknar genom att dividera det återstående saldot av ditt lån med värdet på din bil. De flesta långivare kommer inte att överväga ett lån för ett fordon med en LTV över 125%. En studie visade att 90 % av lånen gick till sökande med en LTV på 123 % eller mindre.
Du kan använda resurser som Kelley Blue Book för att uppskatta det aktuella värdet på din bil och jämföra det med det belopp du är skyldig på ditt nuvarande lån. Om din LTV är över 100 % kan du överväga att sänka den för att få en bättre affär när du refinansierar. Vissa långivare överväger inte ens att refinansiera ett fordon om du är upp och ner. Det är alltså en utgift som du får stå för om du vill ta ett nytt lån för fordonet.
Bestäm hur mycket du behöver betala för att få din LTV under 100 %. Refinansiering kanske inte är rätt väg för din nuvarande situation om du för närvarande inte har råd med detta belopp.
Hur refinansiering påverkar din kreditpoäng
Refinansiering av ditt fordon påverkar din kreditpoäng på flera sätt. Varje gång du ansöker om ny kredit sjunker din kreditpoäng något. Även om detta inte kommer att kosta dig initialt, kommer en lägre kreditpoäng att påverka de räntor och villkor som är tillgängliga för dig på framtida kreditlinjer. Om du funderar på att köpa ett hus, ta ett personligt lån eller ansöka om ett nytt kreditkort snart, måste du överväga hur du ska prioritera dessa åtgärder. Till exempel kanske du vill vänta med att refinansiera ditt fordon tills du har säkrat bästa möjliga bolåneränta.
Att säga upp ditt tidigare lån kommer också att sänka din kreditpoäng. Billån är vanligtvis långvariga konton med högt värde som kan ha en betydande inverkan på din övergripande kreditupplysning. Om lånet var i god status före stängning minimeras effekten något.
Om du inte planerar att ansöka om ett bolån på några månader eller år, kan refinansiering förbättra din kreditvärdighet på lång sikt. En bra betalningshistorik ökar din kreditpoäng. Om din nya kredit gör det lättare att betala för ditt fordon i tid, kan det hjälpa dig att förbättra din poäng.
När du förbereder dig för refinansiering är det alltid lämpligt att jämföra flera låneerbjudanden. Dra inte ut den här processen. I de flesta fall räknas flera kreditförfrågningar inom 14 dagar som en enda förfrågan snarare än flera. Vissa kreditvärderingsmodeller samlar till och med frågor under en 45-dagarsperiod. Ju snabbare du kan göra dina jämförelser, desto bättre.
Hur refinansiering påverkar din bilförsäkring
Din långivare kan ha strikta krav på vilken typ av bilförsäkring du måste köpa med ditt lån. Om din nya långivare har andra regler än din tidigare, kan refinansiering öka eller minska dina bilförsäkringskostnader.
De flesta långivare kräver ett heltäckande försäkringsskydd för varje fordon de finansierar. Men i vissa fall kan du få tillgång till den lagstadgade minimitäckningen när du har betalat av en viss del av ditt billån. Kolla med din nya långivare för att se om och när du kan göra detta. Om du inte vill fortsätta ha ett heltäckande försäkringsskydd kan det resultera i lägre månatliga försäkringspremier. Kom ihåg att en minskning av ditt försäkringsskydd minskar ditt totala skydd i händelse av en olycka.
Guaranteed Auto Protection (GAP) är en annan typ av försäkring som långivare ofta kräver. Om du inte betalar ditt lån täcker GAP-försäkringen skillnaden mellan vad du är skyldig på fordonet och vad det faktiskt är värt. Detta kan hjälpa dig att betala av ditt lån om din bil är total. Om du behöver köpa GAP-försäkring på ditt nya lån, måste du överväga denna kostnad tillsammans med andra kostnader och avgifter som är förknippade med refinansiering. Om du har GAP-försäkring men nu får avstå från den kan du dra nytta av ytterligare besparingar.
Är refinansiering det rätta alternativet?
Med så många faktorer att ta hänsyn till kan det vara svårt att avgöra om refinansiering av ditt fordon är det bästa alternativet. Med hjälp av informationen ovan kan du beräkna kostnaden för att refinansiera ditt fordon och de besparingar du kan uppnå som ett resultat. Om refinansiering i slutändan sparar dig pengar kan det vara värt det.
Om besparingen är försumbar eller obefintlig bör du noga överväga om refinansiering är rätt för dig. Om du kämpar för att betala dina bilbetalningar kan det fortfarande vara en smart plan eftersom det kan sänka dina månatliga bilbetalningar. Detta hjälper dig att undvika sena betalningar, betalningsinställelser eller betalningsinställelser på ditt lån.
Överväg noggrant alla alternativ och tillhörande kostnader innan refinansiering. Detta kommer att ge dig sinnesfrid när du fattar ditt slutliga beslut.
Du kanske också gillar