Är det klokt att konvertera 10% av mina 401(k) till en Roth IRA varje år för att undvika skatter och RMD?

Är det klokt att börja konvertera mina 401(k) till en IRA (och sedan Roth) med 10 % per år för att undvika att behöva kräva för mycket inkomst varje år vid konvertering, och RMDs också för att undvika så mycket som möjligt?

-Cathy

Det är definitivt klokt att tänka på det, Cathy. Systematiska Roth-konverteringar som de du beskriver har potential att minska din livstidsskatteskuld, öka dina chanser till en framgångsrik pensionering, öka din flexibilitet genom att minska framtida RMD och till och med lämna mer pengar till dina arvingar.

Det finns mycket att gilla, men det finns också några potentiella fallgropar. Det är inte alltid lätt att ta reda på när Roth-konverteringar är vettiga eller hur mycket som behöver konverteras. Att konvertera 10 % av dina 401(k) per år kanske inte är den bästa strategin, men här är vad du bör tänka på. (Och om du behöver mer hjälp med viktiga ekonomiska beslut vid pensionering, överväg att arbeta med en finansiell rådgivare.)

Vilka är de faktiska skattekostnaderna?

När du överväger om du ska konvertera pengar före skatt till ett Roth-konto måste du jämföra skattesatser. Om dina skattesatser är lägre nu än du förväntar dig i framtiden, är en Roth-konvertering vettig. Om dina skattesatser är högre än du förväntar dig i framtiden bör du inte konvertera.

Den konventionella visdomen är då att titta på federala och statliga inkomstskattesatser nu och jämföra dem med vad du tror kommer att gälla i framtiden. Och även om det är en bra början, berättar det inte alltid hela historien.

Som Ben Henry-Moreland förklarar bra här, är din marginalskattesats bara en del av historien. Eftersom vår skattekod innehåller en mängd olika krediter, avdrag, avvecklingar och andra variabler som beror på skattepliktig inkomst, kan addering eller subtrahering av inkomst ha större inverkan än du skulle beräkna om du bara jämförde inkomstskatteklasser.

En Roth-konvertering kan till exempel:

Historien fortsätter

Naturligtvis kan motsatsen till alla dessa saker också vara sant. Genom att omvandla en del av dina pengar till en Roth IRA nu kan du sänka din beskattningsbara inkomst under kommande år, och därigenom minska mängden socialförsäkringsinkomst som du kommer att bli beskattningsbar i framtiden eller öka mängden medicinska utgifter du är berättigad till dra av.

Med andra ord kan effekten av en Roth-konvertering bli större än förväntat i båda riktningarna. (En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att bestämma de relevanta skattesatserna så att du kan fatta ett klokt beslut om huruvida en 401(k) ska konverteras till en IRA eller Roth IRA.)

Hur man närmar sig Roth-konverteringar

Allt detta skapar möjligheter till bra planering, men det gör också saken lite mer komplicerad. För det första skulle jag inte anta att det är rätt drag att flytta till 10 % per år. Dollarbeloppet är mycket viktigare än procentsatsen eftersom det påverkar din beskattningsbara inkomst och därmed totala skattekostnader.

Jag skulle inte heller anta att man ska konvertera lika mycket varje år. Beroende på resten av situationen kan det vara vettigt att konvertera mer vissa år och mindre andra år.

Det bästa sättet att fatta detta beslut är att undersöka din situation med hjälp av skatteprogram som kan modellera olika scenarier och uppskatta de totala skattekostnaderna för varje scenario. Prognoser är aldrig perfekta, men detta kommer att ge dig en bättre uppfattning om den verkliga effekten av att konvertera olika belopp från år till år.

Det är dock svårt att göra detta själv. Om du vill göra det rätt kan det vara värt att arbeta med en bra avgiftsbaserad finansiell planerare. Det kan vara någon du arbetar med löpande, eller det kan vara någon du anställer på tim- eller projektbasis bara för att hjälpa dig att bestämma hur mycket du vill konvertera i år och i framtiden. (Och om du behöver hjälp med att hitta en finansiell rådgivare, prova detta matchningsverktyg.)

Nästa steg

Om det är för mycket eller bara inte är genomförbart för tillfället, skulle ett rimligt näst bästa alternativ vara att gå med dina inkomstskatteklasser. Försök att beräkna din skattepliktiga inkomst utan konverteringar, bestäm vilken skatteklass du vill fylla med dina konverteringar (innan du går över till nästa högre skatteklass), och konvertera tillräckligt mycket så att din beskattningsbara inkomst hamnar högst upp i den skatteklassen.

Observera dock att det kan bli oavsiktliga konsekvenser och att kostnaderna kan bli högre eller lägre än förväntat. (Och om du behöver mer hjälp med viktiga ekonomiska beslut vid pensionering, överväg att arbeta med en finansiell rådgivare.)

Tips för att hitta en finansiell rådgivare

• Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg förbinder dig med upp till tre verifierade finansiella rådgivare som arbetar i din region, och du kan ha ett gratis upptäcktssamtal med dina matchande rådgivare för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.

• Överväg några rådgivare innan du väljer en. Det är viktigt att du hittar någon du litar på för att hantera dina pengar. När du väger dina alternativ, överväg att ställa dessa frågor till en rådgivare för att säkerställa att du gör rätt val.

Matt Becker, CFP®, är en kolumnist för finansplanering i SmartAsset som svarar på läsarfrågor om personlig ekonomi och skatteämnen. Har du en fråga du vill ha svar på? Skicka ett e-postmeddelande till AskAnAdvisor@smartasset.com så kan din fråga besvaras i en framtida kolumn.

Observera att Matt inte deltar i SmartAdvisor Match-plattformen och har fått ersättning för denna artikel.

Bildkrediter: ©iStock.com/pixdeluxe, ©iStock.com/designer491

Inlägget Fråga en rådgivare: Är det smart att konvertera 10% av mina 401(k) till en Roth IRA varje år för att undvika skatter och RMD? dök upp först på SmartReads av SmartAsset.