Detta är faktiskt vad som händer med ditt bolån när du dör

Om du dör på grund av ett bolån, förblir bolånet i kraft. Om du har en medtecknare kan medtecknaren fortfarande vara skyldig att betala tillbaka lånet. En make eller annan familjemedlem som ärver en bostad har i allmänhet rätt att ta över betalningarna och behålla bostaden. Alternativt kan det i ett testamente anges att dödsboets tillgångar ska användas för att betala av inteckningen. Ibland kommer livförsäkringen att betala av på bolånet om den ursprungliga låntagaren dör. Om ingen tar över bolånet och det inte finns några återbetalningsarrangemang kan långivaren utmäta fastigheten och sälja den.

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att navigera i bolånefrågor under fastighetsplaneringsprocessen.

Vad händer med ditt bolån efter att du dör?

Till skillnad från de flesta andra skulder kräver bolån vanligtvis inte återbetalning från en avliden persons dödsbo. När det kommer till kreditkort, billån och liknande skulder är familjemedlemmar i allmänhet inte direkt ansvariga. Istället betalas skulder med medel från eller försäljningar av tillgångar i dödsboet innan något delas ut till arvingar.

Om den avlidne var gift är situationen annorlunda i stater med egendomsgemenskap. Gemenskapens egendomsstater inkluderar Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington och Wisconsin. I dessa stater kan efterlevande makar vara ansvariga för att återbetala hypotekslån samt andra skulder som en avliden make tagit på sig under äktenskapets gång. Observera att skulder som tagits före äktenskapets början vanligtvis inte är den efterlevande makens ansvar. Men detaljerna varierar avsevärt från stat till stat.

Missa inga nyheter som kan påverka din ekonomi. Få nyheter och tips för att fatta smartare ekonomiska beslut med SmartAssets halvvecka mejl. Det är 100 % gratis och du kan avsluta prenumerationen när som helst. Registrera idag.

Med ett bolån är det bara den specifika fastighet som säkrar lånet som påverkas. Om inte annat framgår av testamentet kan dödsboets övriga tillgångar fördelas till förmånstagare genom arv snarare än att tillämpas på inteckningen.

Historien fortsätter

Medan hypoteksskulden kvarstår hos den avlidne övergår inte återbetalningsansvaret automatiskt till någon annan än den efterlevande maken i en samfällighetsstat om det inte finns en medtecknare. Om det finns en medtecknare förblir de ansvariga för bolåneskulden även efter att den andra medlåntagaren avlidit.

Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som kan hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål, börja nu.

Medan makar är skyddade från långivare som kräver full återbetalning av ett bolån om den ursprungliga låntagaren dör, gäller detta inte ogifta partner. En sambo eller annan ogift partner kan behöva flytta från en bostad om den ursprungliga låntagaren avlider utan att ett testamente anger honom eller henne som arvinge till fastigheten.

Situationer relaterade till bolån efter döden

Det viktigaste att veta om bolån du tog före din död är att ingen är skyldig att betala tillbaka lånet om de inte har gått med på det. Dina arvingar och förmånstagare har dock möjlighet att behålla egendomen och fortsätta att betala bolånet. Om bostaden är värd mer än bolånet kan den säljas och intäkterna användas för att betala av lånet. Det återstående beloppet kan sedan delas ut till de förmånstagare som anges i testamentet. Om försäljningsintäkterna är mindre än lånebeloppet kan detta innebära en förlust för långivaren, men det är inte arvingarnas eller dödsboets ansvar att täcka skillnaden.

Om det finns en medtecknare förblir inteckningen i kraft precis som den var före den andra medlåntagarens död. Medtecknaren ansvarar därför för att göra betalningar eller på annat sätt uppfylla villkoren för bolånet.

Om medtecknaren inte vill ha fastigheten eller lånet kan fastigheten säljas och intäkterna användas för att betala av bolånet. Om intäkterna inte räcker till för att betala bolånet, är det medtecknarens ansvar att kompensera mellanskillnaden eller lösa den med hypoteksbolaget.

Hypotekshandlingar innehåller vanligtvis en förfallodagsklausul. Denna klausul kräver att hela lånebeloppet återbetalas när äganderätten till fastigheten överförs, vilket skulle vara fallet om ett testamente lämnar huset till en förmånstagare. Rättsskydd för makar och långivarens egenintresse gör dock att arvingar som vill behålla en bostad ofta har möjlighet att göra det.

Om det inte finns någon medtecknare kan en eller flera av arvingarna vilja behålla fastigheten och ta över panten. Detta kräver att långivaren meddelas om den ursprungliga låntagarens död och eventuellt omförhandla villkoren för bolånet för att göra betalningar mer överkomliga.

Om arvtagaren som vill behålla bostaden inte kan göra betalningarna, kan långivaren vara villig att överväga att ändra lånet, till exempel förlänga löptiden, för att göra betalningarna mer överkomliga. Om fler än en förmånstagare är berättigad till en andel i fastigheten kommer det naturligtvis att kräva ytterligare diskussioner bland arvingarna för att hitta ett godtagbart sätt att dela äganderätten.

Om ingen har skrivit på lånet och ingen vill göra betalningarna, kan långivaren påbörja utmätningsprocessen. Efter att långivaren tagit bostaden i besittning genom utmätning kan den sälja den för att få tillbaka lånet.

Vissa lån inkluderar en livförsäkring som betalar av lånet om låntagaren dör. Om en sådan försäkring finns äger arvingarna huset kostnadsfritt, förutsatt att det inte finns några andra panträtter. Ibland köper makar också livförsäkringar på varandra för att ge pengar för att betala av bolån och andra skulder.

Slutsats

En inteckning fortsätter efter låntagarens död, men om det inte finns en medtecknare eller, i samfällighetsstater, en efterlevande make, är ingen av den avlidne personens arvingar ansvarig för att betala inteckningen. De som söker arv kanske kan ta över betalningar och behålla huset. Livförsäkring kan betala av lånet, eller ett testamente kan ange att egendomstillgångar betalar av lånet. Annars kan långivaren utmäta bostaden och sälja den.

Bolånetips

• Noggrann planering med hjälp av en finansiell rådgivare kan avsevärt minska kostnaderna för bouppgörelse. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg förbinder dig med upp till tre finansiella rådgivare som arbetar i din region, och du kan gratis undersöka rätt rådgivare för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.

• Använd SmartAssets kostnadsfria bolånekalkylator för att få en uppskattning av din månatliga bolånebetalning inklusive skatter, avgifter och försäkringar.

• Använd SmartAssets bolånejämförelseverktyg för att jämföra bolåneräntor från topplångivare och hitta det lån som passar dina behov bäst.

Bildkrediter: ©iStock.com/Marcus Lindström, ©iStock.com/Cavan Images, ©iStock.com/RomoloTavani

Inlägget Vad händer med ditt bolån när du dör? dök först upp på SmartAsset-bloggen.