by Banker belönade en gång kunder som öppnade ett sparkonto med uppstoppade lejon, tygpåsar – och ränta. Massor av det.
De dagarna är över. Enligt FDIC tjänar det genomsnittliga sparkontot nu cirka 0,45 procent årlig ränta. Räntorna förblir envist låga för spararna, även när bankerna tar ut allt högre räntor från sina låntagare: styrräntan – räntan som bankerna tar ut sina mest kreditvärdiga kunder – är 8,5 procent, den högsta nivån på två decennier.
Som regel stiger och faller sparräntorna med styrräntan. Ju mer banker tjänar på låntagare, desto mer har de råd att belöna insättare. När Fed höjer räntorna tenderar bankerna att svara genom att betala högre ränta på sina “högavkastande” sparkonton.
Men detta system har kollapsat under de senaste 18 månaderna. Fed höjde den federala fondens ränta från i praktiken noll till över 5 %, en högsta nivå på två decennier. Bankerna följde inte detta exempel.
“Bankerna har inte hängt med”, säger Jeff Farrar, en certifierad finansiell planerare och verkställande direktör för Procyon Partners i Connecticut.
Varför inte försöka locka nya kunder och deras pengar?
För storbankerna är fulla av inlåning. Detta beror delvis på pandemin och den federala stimulanskampanjen, som uppmuntrade landet att spara. Och det beror delvis på konsumenternas tröghet. Bankkunder litar på de stora varumärkena och håller fast vid dem.
Kunder byter inte sitt sparkonto
“Vi fann att amerikaner i genomsnitt har haft samma checkkonto i 17 år”, säger Ted Rossman, senior branschanalytiker på Bankrate. “Och det vet bankerna exakt. Det är en väldigt “klibbig” verksamhet.”
Stora banker som Capital One, Bank of America och Citibank “tävlar inte om räntor”, sa Rossman. “De tävlar i nationella reklamkampanjer. De sätter sina namn på arenor.”
I en undersökning av 3 674 vuxna 2023 fann Bankrate att endast en av fem sparare tjänade en ränta på 3 % eller mer, sa han. “Och 3% är en ganska låg nivå.”
Spararna kunde göra det bättre, sa han. Den nuvarande marknaden erbjuder människor flera alternativ att parkera sina pengar och tjäna 4% eller till och med 5% ränta. Det är ytterligare $400 till $500 per år på en $10 000 insättning.
Vissa alternativ tillåter investerare att ta ut pengar efter behag, precis som med ett vanligt checkkonto. Andra kräver att fonderna förblir orörda i några månader eller ett år.
“Vi pratar om de bästa sparsatserna vi har sett på länge,” sa Rossman. “Många människor skulle kunna göra mycket bättre.”
Äldre amerikaner minns hur banker konkurrerade om sina besparingar och erbjöd bonusar, förmåner och höga räntor. På Reagan 1980-talet nådde räntorna på vanliga sparkonton 8% när federal funds-räntan steg till tvåsiffriga.
Sedan den stora lågkonjunkturen har dock sparkonton i genomsnitt gett en avkastning på mindre än 1 % per år. Dessa räntor återspeglade federal funds-räntan, som har varit noll under större delen av de senaste 15 åren.
Konsekvenser av SVB:s bankkris: Banker kan höja sparräntan för att behålla sina kunder
Detta faktum kan delvis förklara varför många människor inte sparar mycket i banker. Enligt de senaste uppgifterna från Federal Survey of Consumer Finances hade den genomsnittliga amerikanska familjen bara $5 300 i checkar, sparande och insättningar på penningmarknaden 2019.
Så här är de goda nyheterna: högre räntor är bara några klick bort.
Kolla in de bästa högavkastande sparkontona
En snabb sökning online kommer att ge dussintals erbjudanden för banksparkonton som betalar årlig ränta i området 4 till 5 %. Bland annat Motley Fool Ascent och WalletHub erbjuder regelbundna sammanfattningar.
Många erbjudanden kommer från banker som inte är riktigt lika kända: UFB. Valley Direct. Sola sig.
“De flesta människor har aldrig hört talas om det,” sa Rossman. “Men det är OK eftersom de alla är FDIC-försäkrade.”
Federala myndigheter täcker upp till $250 000 per insättare och bank. Så länge den erbjudande banken har FDIC-stöd, säger experter att det borde vara ett säkert hem för dina pengar.
Många högräntekonton finns hos banker som endast är tillgängliga online. Det finns inget sätt att köra till en filial och träffa en kassörska.
Om du är rädd för förändring, överväg att behålla det checkkonto du har haft i 17 år och öppna ett nytt sparkonto med hög ränta.
“Du kan seriöst öppna ett av dessa konton online på bara några minuter,” sa Rossman.
Andra alternativ finns i överflöd.
Penningmarknadskonton
En av dem är penningmarknadskontot. De erbjuds av banker och kreditföreningar med stöd från FDIC eller National Credit Union Administration. De är i allmänhet inte lika flexibla som sparkonton: du kanske inte kan sätta in och ta ut pengar lika enkelt.
Penningmarknadskonton höll på att dö under lågränteåren, men inte idag. Konkurrenskraftiga räntor varierar från 4% till 5%.
“De är ett slags steg upp från ett sparkonto”, säger Ed Snyder, en finansiell rådgivare i Carmel, Indiana. “Fortfarande mycket likvid”, vilket innebär att medlen lätt kan omvandlas till kontanter.
Kolla in de bästa CD-priserna
Sparare som inte förväntar sig att ta ut sina pengar inom en snar framtid kan överväga insättningsbevis. Banker erbjuder CD-skivor till jämförelsevis attraktiva villkor och stöds av FDIC. I gengäld går insättaren med på att lämna pengarna på banken under en viss tid: några månader, ett år eller tio.
Tidigare belönade banker vanligtvis sina kunder med högre priser för långfristiga CD-skivor. Men 2023 gynnar räntorna den kortsiktiga investeraren. De korta räntorna är höga eftersom investerarna förväntar sig att räntorna kommer att sjunka på lång sikt.
Det som gör alla dessa alternativ så attraktiva, säger experter, är att de nästan inte medför någon risk.
“Oroa dig inte för etiketterna,” sa Papadimitriou. “Oavsett om det är ett cd-konto, checkkonto, sparkonto eller penningmarknadskonto, placera dina pengar där du kan få den högsta räntan.”
Den här artikeln publicerades ursprungligen på USA TODAY: Ett sparkonto med hög ränta är inte utom räckhåll: Vad du bör veta
