De flesta amerikaner har mindre på sina pensionskonton än de skulle vilja, och mycket mindre än vad reglerna kräver. Så om detta gäller dig är du såklart inte ensam. De flesta finansiella rådgivare rekommenderar nu att du har mellan fem och sex gånger din årsinkomst på ett 401(k) eller annat pensionskonto vid 50 års ålder. Med fortsatt tillväxt när du utvecklas i din karriär bör detta belopp i allmänhet vara tillräckligt för att du ska ha tillräckligt med sparande för att bekvämt gå i pension vid 65 års ålder.
Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare när du slutför din pensionsplan.
Hur din pensionsplanering ska se ut vid 50 års ålder
Finansexperter föreslår ibland att din pensionsinkomst bör vara cirka 80 % av din inkomst före pensionering. Till exempel, någon som tjänade 100 000 $ per år fram till pensioneringen skulle ha cirka 80 000 $ per år i pension. Anledningen till denna avvikelse är att de flesta hushåll tenderar att ha färre behov och ansvar vid pensionering och därför spenderar mindre. Det enda större undantaget från denna regel gäller sjukvården. Du bör förvänta dig att dessa kostnader kommer att öka under dina senare år.
För att behålla ditt sparande rekommenderar finansexperter att du tar ut cirka 4 % per år från ditt pensionssparande. Detta beror på tre huvudfaktorer:
-
Hur mycket pengar du har i din pensionskassa
-
Den genomsnittliga avkastning som din pensionsfond genererar
-
Din beräknade socialförsäkringsinkomst
Låt oss säga att du planerar att behöva 80 000 USD per år i pension.
Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som kan hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål, börja nu.
Först bör du kontrollera hur mycket pengar du kan förvänta dig att få från socialförsäkringen varje månad. Denna inkomst beror på hur mycket du har tjänat under ditt yrkesverksamma liv och när du bestämmer dig för att gå i pension. Om du är en genomsnittlig socialförsäkringsmottagare är beloppet cirka 1 650 USD per månad eller 19 800 USD per år. Så du bör räkna med att ta ut ytterligare $60 200 per år för att kompensera skillnaden.
Att använda tumregeln på 4 %, 60 200 USD/0,04, tyder på att detta hushåll vill ha cirka 1,5 miljoner USD i pensionssparande. Andra, mer konservativa rekommendationer föreslår att man skapar dessa planer utan att ta hänsyn till socialförsäkringen. I det här fallet skulle du vilja ha cirka 2 miljoner dollar i ditt pensionssparande.
Missa inga nyheter som kan påverka din ekonomi. Få nyheter och tips för att fatta smartare ekonomiska beslut med SmartAssets halvvecka mejl. Det är 100 % gratis och du kan avsluta prenumerationen när som helst. Registrera idag.
4%-regeln kan resultera i för mycket uttag. De bygger delvis på försiktiga uppskattningar av avkastningen på din pensionsfond. När du går i pension borde du ha flyttat din portfölj till säkra tillgångar. Många obligationsfonder med jämförelsevis säkra tillgångar kommer att ha en avkastning på cirka 3 % till 5 % vid denna tidpunkt, vilket gör att du kan hålla fast vid dina uttag runt ersättningsgraden.
Så någon som tjänar 100 000 dollar per år skulle vilja ha cirka 1,5 miljoner dollar i sin pensionsfond vid 65 års ålder. Så vid 50 års ålder skulle den pensionären behöva ha minst cirka $600 000 på ett 401(k) eller annat skattefördelaktigt konto, enligt många experter. Det skulle ge pensionären 15 år på sig att lägga till ytterligare 900 000 USD till sitt pensionsboägg, eller växa med i genomsnitt 60 000 USD per år under de kommande 15 åren. Utan betydande värdestegring på pensionärens uppskjutna skattekonto är detta osannolikt. Många rådgivare rekommenderar att man siktar på en avkastning på cirka 7 till 8 % för att nå de 1,5 miljoner dollar som behövs.
Att nå mållinjen för pensionering
Förutom att se till att din pensionsfonds tillgångsallokering är tillräckligt aggressiv, finns det minst fyra andra steg du kan ta för att gå från $600 000 vid 50 års ålder till $1,5 miljoner vid 65 års ålder.
Maximera dina ikappbidrag
Det här är det viktigaste du kan göra. IRS begränsar hur mycket du kan bidra till ett 401(k), individuellt pensionskonto (IRA) och Roth IRA under ett enda år. Från 50 års ålder höjs den övre gränsen så att du kan lämna så kallade ”catch-up-bidrag”. Till exempel, 2022 kan de flesta arbetare bara bidra med upp till $20 500 till sitt 401(k)-konto. Men alla som är 50 år eller äldre kan donera upp till $27 000. Den extra $6 500 är betydande, och mellan 50 och 65 år har du tid att lägga ihop till något väldigt verkligt. Dra nytta av det.
Öppna samtidiga pensionsfonder
IRS låter dig bidra till en 401(k), en IRA och en Roth IRA samma år. Det finns dock överlappning mellan bidragsgränserna för en IRA och en Roth IRA.
Om du redan maxar dina bidragsgränser på 401(k) men fortfarande är orolig att det inte kommer att räcka, överväg att öppna en IRA eller Roth IRA för att komplettera dina besparingar. Detta gör att du kan sätta in pengar på flera pensionskonton samtidigt, vilket avsevärt ökar ditt sparande.
Om du redan har samtidiga pensionskonton, överväg att helt enkelt öppna ett konto för särskilda ändamål. Även om det inte finns samma skatteförmåner, finns det ingen anledning till att du inte kan spara till pension med en vanlig investeringsportfölj. Du kan lägga så mycket pengar på det som du vill och sedan planera att lämna det där för pensionering.
Hantera skulder, hantera utgifter
Ett bra sätt att frigöra pengar är att sluta betala ränta på skulden. Om du redan har skulder kommer att betala av dem snabbare minska det belopp du spenderar på räntor och avgifter. Detta i sin tur ger dig mer pengar att använda på ditt pensionskonto.
När det gäller långfristiga skulder som ett bolån, kan en mer aggressiv avbetalning också minska dina potentiella utgifter i pensionen. Du behöver inte göra dessa betalningar, vilket kan minska mängden pengar du behöver varje månad om du slutar arbeta.
Tänk samtidigt på din övergripande livsstil. Om du tror att du kanske inte har tillräckligt med pension, finns det sätt att göra långsiktiga livsstilsförändringar för att minska utgifterna? Finns det till exempel ett billigare boende? Det är inte så lätt som att hoppa över din morgon latte. Fundera istället på om du kan flytta dina månatliga behov på ett sätt som väsentligt förändrar din budget både idag och i pension.
Överväg att jobba mer och gå i pension senare
Om du inte har tillräckligt med pengar för att finansiera ytterligare pensionskonton, överväg att ta på dig ytterligare arbete för att tjäna pengarna. Detta kan sträcka sig från frilans- eller spelningsarbete till ett formellt deltidsjobb.
Detta är inte en rekommendation vi gör lättvindigt. När du är i 50-årsåldern är det sista som de flesta vill göra “hustle”. Deltidsarbete är dock ett bra sätt att komplettera din ekonomi och behöver du pengarna till pensionen måste de komma någonstans ifrån. Ännu viktigare, även om det skulle vara obehagligt att behöva ett andra jobb vid 55, skulle det vara mycket värre att behöva ett jobb vid 75. Att arbeta idag kan bidra till att du inte behöver förlita dig på det imorgon.
Ökningen av sociala avgifter från den normala pensionsåldern till 70 år är betydande. Om du är född mellan 1943 och 1954 får du 100 % av din månatliga förmån när du börjar få ersättning vid 66 års ålder. Om du börjar få pensionsförmåner vid 67 års ålder får du 108 % av den månatliga pensionen eftersom du har skjutit upp pensionen i 12 månader. Om du börjar få pensionsförmåner vid 70 års ålder får du 132 % av månadspensionen eftersom du skjutit upp pensionen i 48 månader.
Slutsats
De flesta finansexperter anser att pensionärer bör ha ungefär fem till sex gånger sin årsinkomst sparad på sitt pensionskonto vid 50 års ålder. Om du inte har nått det märket ännu, är det förmodligen ett bra tillfälle att maximera återhämtningsbidragen och fundera på att öppna ett eller flera ytterligare pensionskonton. Se också till att dina investeringar är inriktade på kapitaltillväxt, vilket naturligtvis medför högre risk, och minska dina diskretionära utgifter.
Tips för pensionsplanering
-
Vi kan alla använda hjälp med vår ekonomi, särskilt när det är dags att pensionsspara. Det är här som en finansiell rådgivare kan ge värdefulla råd och insikter.
Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg förbinder dig med upp till tre finansiella rådgivare som arbetar i din region, och du kan gratis undersöka rätt rådgivare för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.
-
Använd SmartAssets 401(k)-kalkylator för att få en snabb uppskattning av hur mycket ditt 401(k)-konto kommer att ha när du går i pension.
Fotokrediter: ©iStock.com/Andranik Hakobyan, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/DNY59
Inlägget Hur mycket ska jag ha i min 401(k) vid 50? dök först upp på SmartAsset-bloggen.