Hur de rika (lagligt) undviker att betala skatt på sparkonton

När du har pengar på ett vanligt sparkonto måste du i allmänhet betala federal inkomstskatt på den intjänade räntan. Du betalar skatt enligt din vanliga skattesats det år du tjänar ränta, oavsett om du tar ut från kontot eller inte. Du kan undvika skatt på räntor med hjälp av vissa skatteförmånliga konton som är utformade för att finansiera utgifter för pension, hälsa och utbildning. Dessa konton har dock begränsningar som gör dem olämpliga för att lagra akuta sparande. För att hjälpa dig bestämma hur du ska spara för olika ändamål samtidigt som du minimerar din skattebörda, prata med en finansiell rådgivare.

Grunderna för ränteskatt på sparkonton

De traditionella sparkonton som erbjuds av de flesta banker och kreditföreningar samt vissa andra finansiella institutioner, inklusive onlinebanker, är idealiska för att spara pengar för kortsiktiga behov. De har ofta begränsningar för antalet månatliga uttag och är därför inte lika bra för att betala vanliga räkningar som checkkonton. Men deras ägare kan enkelt komma åt medlen när det behövs, och det är låga och ibland inga månatliga serviceavgifter.

En nackdel är att även högräntesparkonton bara betalar blygsam ränta, vilket sällan räcker för att ens hålla jämna steg med inflationen. Och för att göra saken värre förväntar sig Internal Revenue Service att dess ägare ska betala inkomstskatt på de intjänade räntorna. Skatter tas ut efter ägarnas ordinarie taxor utifrån inkomst och ska betalas även om räntan finns kvar på kontot och inte tas ut och förbrukas.

Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som kan hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål, börja nu.

Kan skatt på sparkontoränta undvikas?

I de flesta fall går det inte att undvika skatten du ska betala på räntan på ditt pensionskonto. De flesta platser där du parkerar dina pengar, särskilt säkra platser där du förvarar dina pengar, till exempel: B. på ett sparkonto måste du betala skatt på intjänad ränta. När du når tröskeln på $10 kommer det att rapporteras till IRS och det finns ingen väg runt att betala skatten.

Historien fortsätter

Det finns dock två sätt att slippa skatt på räntan på ditt sparkonto. Med båda alternativen placerar du dina pengar på ett skattefördelaktigt konto och inte på ett vanligt sparkonto. De två typerna av skattefördelaktiga sparkonton att leta efter är:

1. Ett konto där du kan sätta in pengar före skatt.

2. Ett konto som låter pengarna på kontot växa skattefritt.

Skatteförmånliga sparkonton

Låt oss nu titta närmare på varje typ av sparkonto du kan välja om du vill slippa skatt på ränta. Inget av kontona erbjuder samma flexibilitet som ett traditionellt sparkonto, men de kan spara en hel del på skatter om du har en betydande summa sparad. De huvudsakliga skattegynnade sparkontoalternativen är:

• Roth Individual Retirement Account (IRA) eller Roth 401(k): Intjänad ränta på ett Roth-konto beskattas inte förrän den dras ut. Och om du är över 59½ år behöver du inte betala någon inkomstskatt på räntan alls. Tidiga uttag före 59 års ålder kommer dock att medföra en straffavgift på 10 % utöver eventuell tillämplig inkomstskatt. Bidrag till Roth-konton har redan beskattats, så de kan tas ut när som helst utan skatter eller påföljder.

• Traditionella IRA och icke-Roth 401(k) konton: Till skillnad från vanliga sparkonton behöver dessa konton inte betala skatt det år räntan tjänas in. Men när räntan dras av beskattas den som vanlig inkomst. Om ränta dras ut eller tidigare obeskattade insättningar görs före 59 års ålder utgår, förutom att beskattas som vanlig inkomst, även ett vite på 10 %.

• Coverdell sparkonton: Dessa är avsedda att hjälpa föräldrar att finansiera utbildningskostnaderna för minderåriga barn. Ränta som tjänats in på medel på ett Coverdell-konto kan tas ut räntefritt, men endast om medlen används för att betala berättigade utbildningskostnader.

• 529 College besparingsplaner: En 529-plan tillåter ränta på insättningar att växa skattefritt och tillåter också skattefria uttag när pengar spenderas på berättigade utbildningskostnader.

• Hälsosparkonton (HSA): En HSA tillåter sina ägare att dra av sina bidrag från nuvarande inkomst och även undvika att betala inkomst- och uttagsskatter. Däremot måste pengar spenderas på kvalificerade sjukvårdskostnader.

• Flexibla utgiftskonton (FSAs): Ett annat populärt konto, en FSA, tillåter ägare att dra av bidrag från nuvarande inkomst och även undvika att betala skatt på räntor när pengarna används för kvalificerade medicinska utgifter. FSA-medel måste i allmänhet användas det år de deponeras.

Det kan vara svårt att välja vilket av dessa alternativ som bäst passar dina behov, men du behöver inte ta detta beslut ensam. Du kan arbeta med din finansiella rådgivare för att hitta den bästa lösningen för ditt ekonomiska landskap. Dessutom är ingen av dessa planer exklusiva. Du kan använda varje konto med ett eller flera andra konton för att maximera deras respektive fördelar.

Slutsats

Inkomstskatter betalas i allmänhet på all ränta som tjänas in på ett sparkonto. Det finns dock sätt att undvika att betala dessa skatter. På grund av den särskilda skattebehandlingen av vissa konton som är utformade för att uppmuntra pensionssparande, utbildning och hälsovård är ränta befriad från skatt både när den tjänas in och ofta när den tas ut. Dessa konton har dock också betydande begränsningar, inklusive begränsningar för när och hur pengar tas ut. Av denna anledning är traditionella sparkonton fortfarande lämpliga för akutsparande och kortsiktiga sparande.

Skatteplaneringstips

• En kvalificerad finansiell rådgivare hjälper dig att bestämma hur du bäst kan dra fördel av olika sparalternativ för att möta dina ekonomiska behov. SmartAssets kostnadsfria verktyg förbinder dig med upp till tre finansiella rådgivare som arbetar i din region, och du kan gratis undersöka rätt rådgivare för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.

• Du ska redovisa eventuell ränta du fått från ett sparkonto på din skattedeklaration. Och kom ihåg, IRS vet redan hur mycket ränta du fick. Banker rapporterar alla räntebetalningar på $10 eller mer till IRS och skickar dig en kopia av denna rapport. Ta reda på mer genom att läsa vår skatteguide.

©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/yuriz, ©iStock.com/pixelfit

Inlägget Hur man undviker skatter på ett sparkonto dök först upp på SmartAsset-bloggen.