November 27, 2023

Jag har 1 miljon dollar i en 401(k) och kommer att få 2 500 dollar i månaden från socialförsäkringen. Kan jag gå i pension vid 65?

Har du tillräckligt med pengar för att gå i pension?

Det finns många olika sätt att se på detta, men det vanligaste är att helt enkelt bryta ner det: pengar in vs pengar ut. Hur mycket inkomst kan du tjäna på ditt pensionssparande och hur mycket har du att spendera?

Säg att du har 1 miljon USD på ett 401(k)- eller IRA-konto och förväntar dig att få 2 500 USD per månad i socialförsäkringsbetalningar, en siffra som ligger mitt i intervallet av möjliga förmåner. Kan du gå i pension vid 65?

Tja, det beror säkert på din levnadsstandard. Men för de flesta är svaret ja. Detta borde räcka för att generera en bekväm inkomst i de flesta delar av landet. Så här bör du tänka på det. (Och om du behöver hjälp med att planera för din egen pension, överväg att arbeta med en finansiell rådgivare.)

Beräkna inkomstbehov vid pensionering

Den första pelaren här är inkomst. Hur mycket pengar kan du förvänta dig av ditt sparande och socialförsäkringen tillsammans? Eftersom vi redan har en känsla av socialförsäkringsinkomst, hur mycket pengar kommer 1 miljon dollar att generera på ett konto före skatt?

Det exakta svaret beror på hur du hanterar dina pengar i pension. För att förstå detta, låt oss titta på fyra möjliga investeringsalternativ: kontanter, obligationer, aktier och obligationer.

Men först måste vi ta itu med den oerhört viktiga frågan om livslängdsrisk.

Risk för lång livslängd

Som The Hill nyligen noterade, underskattar de flesta människor sin förväntade livslängd och därmed hur länge de kommer att gå i pension. Faktum är att de flesta antar att den genomsnittliga amerikanen lever mellan 75 och 80 år, när medellivslängden faktiskt är 82 år för en man och 85 år för en kvinna.

Summan av kardemumman är att du vill vara säker på att dina pengar räcker åtminstone så länge du lever, och de flesta tenderar att underskatta denna siffra. Så om du går i pension vid 65, planera för en pension som varar i minst 30 år. Gärna längre om möjligt. När allt kommer omkring vill du att din 100-årsdag ska vara goda nyheter.

Portföljöverväganden

Du bör också överväga de spar- och investeringsinstrument som din portfölj är i eftersom detta kommer att påverka din avkastning och därmed din inkomst under pensioneringen. Prata med en finansiell rådgivare för att sätta ihop en portfölj som uppfyller dina specifika behov.

  • Kolla upp: Att hålla dina pengar kontant innebär att du förvarar dem helt och hållet på depåkonton eller liknande investerade produkter, såsom ett sparkonto eller insättningsbevis. Det finns många problem här, men det största är att dessa konton vanligtvis underpresterar inflationen, även vid Federal Reserves ränta på 2 %. Det betyder att du kommer att tappa köpkraft med tiden.

    Med kontanter och förutsatt 30 års pension kan du räkna med att kunna ta ut ungefär $2 700 per månad. (1 miljon USD / 30 år = 33 333 USD / 12 månader = 2 777 USD) Med dina 2 500 USD i social trygghet skulle det ge dig cirka 5 200 USD per månad att leva på. I de flesta delar av landet är det en ganska bekväm inkomst, även om det också finns ett hårt slutdatum. Från och med 96 års ålder måste du enbart leva på social trygghet.

  • Knyta upp: För pensionärer är obligationer ofta det föredragna alternativet. De genererar en blygsam avkastning och är ungefär lika säkra som ett depåkonto. De genererar också räntebaserad avkastning, vilket innebär att om du investerar tillräckligt mycket i obligationer kan du leva på avkastningen ensam utan att dra på ditt kapital. Även om detta resulterar i en högre skattesats än att sälja tillgångar för att göra kapitalvinster, ger det också en betydande säkerhet. Om du kan leva på avkastningen på dina obligationer kan du behålla detta konto på obestämd tid.

    Med den nuvarande statskassan på 4,3 % skulle en portfölj på 1 miljon USD generera cirka 43 000 USD per år eller ungefär $3 500 per månad. Med dina socialförsäkringsförmåner skulle det ge cirka 6 000 USD, vilket återigen är tillräckligt för att leva bekvämt på de flesta ställen. Du skulle kunna komplettera den genom att dra på kapitalbeloppet och beräkna en konstant utbetalningsgrad, och du skulle behöva redogöra för köp av nya tillgångar när dina obligationer förfaller, men annars är det en inkomstström som till stor del är isolerad från livslängdsrisk.

  • Aktier: S&P 500 har en historisk avkastning på cirka 10 % per år. För någon som innehar 1 miljon dollar i tillgångar skulle en enkel indexfond teoretiskt ge cirka 100 000 dollar per år i avkastning. På pappret betyder det att du kan generera 100 000 USD per år, eller 8 300 USD per månad före skatt, utan att någonsin dra ner kapitalbeloppet. Med dina 2 500 $ i social trygghet skulle det vara väldigt generöst $10 800 per månadäven om skatter kan påverka ditt resultat.

    Problemet är volatiliteten. Denna avkastning på 10 % är ett genomsnitt. Vissa år går marknaden mycket bättre och vissa år betydligt sämre. Vissa år krävs aktiva förluster. Du måste ha den finansiella flexibiliteten att göra få eller inga uttag under krisår, annars skulle sekvensrisk förlama din portfölj. Få pensionärer kan göra detta, varför aktier är ett dåligt val för de flesta i pension.

  • Pensioner: “Om en pensionär ville ha högsta möjliga garanterade inkomst,” sa Mark R. Hayes, CFP®, grundare av Infinitive Wealth Advisory, till SmartAsset, “kan hon helt enkelt rulla sina besparingar över bordet till ett försäkringsbolag och få en SPIA eller Single in avkastning .” Premie omedelbar pension. Den här typen av konto fungerar som en traditionell livränta, med inkomst utbetald tills pensionären dör, även om en av de största nackdelarna är att pensionären förlorar all kontroll över sitt boägg.”

    Livräntor kan vara förvånansvärt lukrativa och, liksom obligationer, eliminera livslängdsrisken. Som Bryan M. Kuderna, CFP®, författare till Vad ska jag göra med mina pengar?beräknat, en livränta på 1 miljon dollar som köpts vid 65 års ålder kan ge dig 75 000 dollar årligen, eller $6 250 per månad. Med dina socialförsäkringsförmåner skulle detta komma till $8 750.

Det är viktigt att förstå att detta är hypoteser. Bortsett från annuitetsalternativet är det sällsynt (och inte tillrådligt) att behålla alla dina pengar i en enda tillgång. Poängen är helt enkelt att illustrera vilken månadsinkomst som kan uppnås med 1 miljon dollar.

Beräkna dina behov av pensionsutgifter

Frågan är hur “bekvämt” ser ut, eftersom den andra delen av det är utgiftssidan. Hur mycket pengar behöver du i pension? Att skapa den här budgeten är viktigt eftersom du behöver veta om ditt sparande uppfyller dina behov och om din livsstil passar ditt sparande.

“När vi närmar oss pensionering uppmuntrar vi våra kunder att ta en ärlig titt på sina utgifter,” fortsatte Kuderna. “Minska inte dina förväntade utgifter, livsstilen blir inte magiskt billigare när du väl når en viss ålder. Det är avgörande att ha en budget med fasta utgifter och en extra buffert för annat. Som jag ofta säger till mina kunder, i pension är det varje lördag, så andra kostnader kan bli högre än förväntat.”

Det senare utgör en särskild risk.

Många planerar sin pension med antagandet att deras levnadskostnader helt enkelt kommer att sjunka. De föreställer sig ett mer blygsamt liv med färre ekonomiska behov. Till viss del stämmer detta, till exempel är det osannolikt att du får barnomsorgs- eller högskolekostnader och du behöver inte längre budgetera för månatliga bidrag till dina pensionskonton (även om detta bör ersättas av en månatlig sparbudget).

Men gör inte orealistiska antaganden. Du vill njuta av ditt liv, inte sitta fast på obestämd tid med en tuff budget du skapade vid 47 års ålder. Bland andra kostnader, titta ärligt på följande:

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att planera för pensionering och uppnå dina ekonomiska mål. Matcha med en rådgivare idag.

Slutsats

Som med all bra budgetering måste du väga din portfölj och inkomstpotential mot dina behov och önskemål och tillåta en bekväm buffert för det oväntade. Du har 1 miljon USD i IRA och 2 500 USD i socialförsäkringsförmåner. Det är tillräckligt med pengar för att vissa människor ska gå i pension, men se till att du planerar för vad dina behov kommer att vara och hur det kommer att passa in i din budget.

IRA investeringstips

  • Att bygga en $1 miljon IRA är en bra prestation. Och det första steget är att förstå… vad i helvete är en IRA?

  • En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att bygga upp en omfattande pensionsplan. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg förbinder dig med upp till tre verifierade finansiella rådgivare som arbetar i din region, och du kan ha ett gratis upptäcktssamtal med dina matchande rådgivare för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.

Fotokredit: ©iStock.com/TinPixels

Bidraget Jag har 1 miljon dollar i en 401(k) och kommer att få 2 500 dollar i månaden från socialförsäkringen. Kan jag gå i pension vid 65? dök upp först på SmartReads av SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *