Jag tjänade 310 000 dollar förra året och har 546 000 dollar i pensionssparande, men min make arbetar inte. Hur kan jag spara mer?

Jag är 48 år gammal. Jag tjänade 310 000 $ förra året och har för närvarande 546 000 $ i min företagspensionsplan. Min man är funktionshindrad, arbetar inte och har ingen 401(k) plan. Jag ville öppna en Roth IRA men läste att jag tjänar för mycket pengar. Vilka alternativ har jag för att spara mer pengar till pensionen? Jag är skuldfri förutom mitt bolån som jag försöker bli av med de kommande två åren innan min dotter går på college. Vad skulle du råda?

– Nilda

Att navigera efter regler för pensionskonton kan vara förvirrande och frustrerande och kan göra att det verkar svårare att spara så mycket du vill. Du har redan en solid grund att bygga på och fler alternativ än du kanske inser för att öka ditt sparande.

Även om du har en arbetsplatsplan kan du fortfarande bidra till en traditionell IRA, även om ditt bidrag inte skulle vara avdragsgillt. Du kan också skapa och bidra till en IRA för din man. Och medan du tjänar för mycket pengar för att donera direkt till en Roth IRA, kanske du kan donera genom en Roth IRA i bakdörren.

Om din ränta på ditt bolån är under 4 % kan det vara värt att inte göra några extra betalningar och istället antingen spara eller investera pengarna. Högräntesparkonton ger till exempel idag en avkastning på cirka 5 %. Ettåriga insättningsbevis (CD) betalar till och med upp till 5,5 % eller mer. Kom ihåg: Bara för att sparande eller investeringar inte finns på ett formellt skatteuppskjuten pensionskonto betyder det inte att du inte kan använda dem för att finansiera din pension.

Överväg att prata med en finansiell rådgivare för ytterligare hjälp med att spara och planera för pensionering.

Bidra till en arbetsplatsplan och en IRA

Vem som helst kan bidra till både en arbetsplatsplan och en traditionell IRA, men ditt bidrag kanske inte är avdragsgill beroende på din inkomst.

Du kan bidra med upp till $6 500 ($7 500 om du är 50 år eller äldre) till en IRA för 2023. Om varken du eller din make omfattas av en företagspensionsplan är dina avgifter avdragsgilla.

Historien fortsätter

Men om du eller din make har en pensionsplan på arbetsplatsen som en 401(k), kan detta bidrag vara endast delvis avdragsgill eller inte alls avdragsgill. Även om du inte kvalificerar dig för ett aktuellt skatteavdrag för ditt bidrag får du fortfarande skatteuppskjuten tillväxt på kontot. Tillväxten och inkomsten beskattas när du gör uttag i pension.

Ett annat plus: Om du har pengar i IRA, har du möjlighet att konvertera dem till en Roth IRA. (Och om du behöver hjälp med att planera din Roth-konvertering, diskutera det med en finansiell rådgivare.)

Den möjliga avdragsrätten beror på din hushållsinkomst och din ansökningsstatus:

Ensamstående person eller hushållsföreståndare som omfattas av arbetsplatsplanen

Om du är singel eller chef för ditt hushåll och har en arbetsplatsplan 2023, kommer IRA-bidragen att vara:

Gift, ansökt gemensamt och du har en arbetsplatsplan

Om du är gift, ansöker gemensamt och har en arbetsplatsplan 2023, kommer IRA-bidragen att vara:

Gift, ansöker gemensamt, och din make har en arbetsplatsplan men du har inte

Om du är gift, ansöker gemensamt och har en make med en arbetsplatsplan 2023 (men så är inte fallet), kommer IRA-bidragen att vara:

Skapa och finansiera en spousal IRA

I allmänhet måste du tjäna inkomst för att bidra till en IRA. Undantaget är om din make arbetar och tjänar tillräckligt för att täcka två IRA-bidrag. Du kan öppna en spousal IRA för den icke-arbetande maken. En äktenskaplig IRA ger din familj möjlighet att fördubbla sitt pensionssparande.

Trots sitt namn är en maka-IRA inte annorlunda än en vanlig IRA i sin installation och skatteförmåner. Det är inte heller ett gemensamt konto. Endast den icke-arbetande maken äger denna IRA. Men för att kvalificera dig för en maka-IRA måste du använda “gift fil gemensamt” som din inkomstdeklarationsstatus.

Samma bidragsgränser för Roth IRA och avdragsgränser för traditionella IRA gäller som för alla pensionskonton. Traditionella makar IRA är också berättigade till Roth-konverteringar. (Och om du har ytterligare frågor om makars IRA, överväg att kontakta en finansiell rådgivare.)

Är en bakdörr Roth IRA rätt för dig?

Roth IRAs kommer med flera fördelaktiga aspekter som gör dem attraktiva för många skattebetalare. Dels är alla uttag – inklusive tillväxt och vinster – helt skattefria så länge man följer reglerna. För det andra behöver du inte ta nödvändiga minimidistributioner (RMDs), vilket ger dina pengar mer tid att växa.

Tyvärr är Roth IRA-bidrag föremål för inkomstgränser, så många människor är uteslutna. För 2023 kan ensamstående filare som tjänar $153 000 eller mer och gifta gemensamma filare som tjänar $228 000 eller mer inte bidra till Roth IRA.

Det är här Roths bakdörr kommer in i bilden. Denna konverteringsprocess ger högre inkomsttagare möjlighet att konvertera pengar som finns kvar i sina traditionella IRA:er till Roth IRA:er. (Och om du behöver hjälp med att sätta upp en bakdörr Roth, diskutera saken med en finansiell rådgivare.)

Processen är ganska enkel. Om du inte har ett Roth-konto konfigurerat ännu, skapa ett. Du berättar för din IRA-administratör att du vill konvertera hela eller delar av din traditionella IRA till en Roth IRA. Du fyller i lite papper och administratören tar hand om resten.

Några andra varningar att tänka på:

• Det finns en speciell pro rata skatteregel som säger att du måste titta på alla dina traditionella IRA som helhet, både före skatt och efter skatt, för att avgöra hur mycket skatt du är skyldig på konverteringen. Du får inte välja vilka IRA-pengar du vill konvertera.

Skattefria uttag i pension kan dock definitivt kompensera för eventuella komplikationer.

Slutsats

Du kan öka ditt pensionssparande genom att bidra till en IRA och en maka-IRA, även om du har en arbetsplatsplan. Du kan också skapa skattefria pensionsinkomstströmmar genom att konvertera en del av dina pensionsmedel till Roth IRA.

Tips för att hitta en finansiell rådgivare

• Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg förbinder dig med upp till tre verifierade finansiella rådgivare som arbetar i din region, och du kan ha ett kostnadsfritt upptäcktssamtal med dina matchande rådgivare för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.

• Överväg några rådgivare innan du väljer en. Det är viktigt att du hittar någon du litar på för att hantera dina pengar. När du väger dina alternativ, överväg att ställa dessa frågor till en rådgivare för att säkerställa att du gör rätt val.

Fotokredit: ©iStock.com/Moyo Studio, ©iStock.com/LaylaBird

Michele Cagan, CPA, är kolumnist för finansplanering på SmartAsset och svarar på läsarfrågor om privatekonomi och skatteämnen. Har du en fråga du vill ha svar på? Skicka ett e-postmeddelande till AskAnAdvisor@smartasset.com så kan din fråga besvaras i en framtida kolumn.

Observera att Michele inte är en deltagare i SmartAdvisor Match-plattformen och har fått ersättning för denna artikel.

Inlägget Fråga en rådgivare: Jag tjänade 310 000 dollar förra året och har 546 000 dollar i pensionssparande, men min make fungerar inte. Hur kan jag spara mer? dök upp först på SmartReads av SmartAsset.