Socialförsäkringsförmåner kan ge dig en pålitlig pensionsinkomst. Att bestämma när man ska ansöka om förmåner är en viktig fråga, särskilt om du är gift och vill ha rätt till makaförmåner. Om du redan får social trygghet, kanske du undrar om det är möjligt att byta till en makaförmån senare. Svaret beror på om din make redan får socialförsäkringsförmåner.
En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att ta reda på vad du har rätt till och när är den bästa tiden för dig att börja göra anspråk på förmåner som en del av din fullständiga pensionsplan.
Hur fungerar socialförsäkringens makaförmåner?
Att beräkna socialförsäkringsförmåner som ett gift par är något annorlunda än att beräkna dem som ensamstående. När någon ansöker om socialförsäkringsförmåner kan deras make ha möjlighet att göra anspråk på en makaförmån. Förmånen baseras på makens sociala avgifter och är begränsad till 50 % av ersättningsbeloppet vid uppnådd full pensionsålder. Om de till exempel fick 2 200 USD per månad vid full pensionsålder skulle deras makaförmån vara högst 1 100 USD per månad.
För att få socialförsäkringsförmåner för makar måste du:
-
Du måste vara minst 62 år gammal, den tidigaste ålder då du kan börja få socialförsäkringsförmåner, ELLER
-
Vara vårdgivare för ett barn under 16 år eller ett barn som får socialförsäkringsförmåner
-
Vara gift med någon som har tagit ut sina pensionsförmåner i minst ett år
Om du ansöker om make/makaförmåner kommer socialförsäkringsmyndigheten även att beräkna dina förmåner utifrån ditt eget arbete och inkomstregister. Om du har rätt till både din ålderspension och din makes pension får du den högsta av de två.
Om din make ännu inte har ansökt om pension, kommer du inte att kunna få make/makaförmåner. Däremot kan du ansöka om din egen ålderspension om du är minst 62 år.
Om du ansöker om social trygghet vid 62 års ålder kommer ditt bidragsbelopp att understiga det belopp du skulle ha haft rätt till om du hade väntat till full pensionsålder. Om du skjuter upp förmånerna till 70 års ålder ökar dock ditt ersättningsbelopp.
Om du ansöker om make/makaförmåner och ansöker innan du uppnår full pensionsålder blir ditt ersättningsbelopp cirka 30 % istället för 50 %. Det enda undantaget är om du ansöker om make/makaförmån och tar hand om ett barn under 16 år eller ett barn med funktionsnedsättning.
Kan jag konvertera min socialförsäkringsförmån till en makaförmån?
Att byta från din vanliga ålderspension till makepension kan vara av intresse för dig om du vill maximera socialförsäkringsförmånerna. Om du kan göra det här bytet beror på om din make redan får förmåner.
Om din make inte redan får pensionsförmåner, kan du tekniskt sett börja få din vanliga socialförsäkringsförmån redan vid 62 års ålder. Om din make senare ansöker om pension kan du byta till make/makaförmåner. Detta kan potentiellt öka det totala beloppet av förmåner du får som ett par om du väntar tills 70 års ålder för att få förmåner.
Vad händer om din make redan får socialförsäkringsförmåner? I detta fall gäller den fiktiva inlämningsregeln. Denna regel kräver att den som gör anspråk på sin vanliga pensionsförmån också är berättigad till makaförmåner om de är berättigade. Så du får den högre mängden av båda.
Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som kan hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål, börja nu.
Godkända arkiverings- och makaförmåner
Social Security Administration implementerade den teoretiska arkiveringsregeln för att förhindra dubbeldoppning. Före regeln, om makaförmånerna var större än den individuella förmånen, kunde den enskilde få en kombination av förmåner lika med den högre förmånen. Fiktiv registrering hindrar makar från att få en typ av ålderspension samtidigt som de drar nytta av förseningen av en annan typ av pension.
Det finns några undantag från denna regel som fortfarande tillåter dig att ansöka om makaförmåner oberoende av dina egna pensionsförmåner. Du kan vara berättigad till ett undantag om du:
-
Född före den 2 januari 1954
-
Du tar hand om ett barn under 16 år eller ett barn med funktionsnedsättning
-
Vara berättigad till socialförsäkringsförmåner
Om du redan har fått din ålderspension och din make får makepension kan de istället byta till sin ålderspension om de är födda före den 2 januari 1954. I så fall kan du sedan ansöka om tilläggspension Du får makepension utöver din ordinarie förmån så snart förmånerna träder i kraft.
När ska man ansöka om makabidrag?
När man bestämmer sig för när man ska ansöka om makaförmåner spelar timingen roll. Återigen, anspråk på förmåner före full pensionsålder kan leda till en minskning av antalet förmåner du har rätt till. Att skjuta upp makeförmåner efter full pensionsålder leder dock inte till en höjning av ersättningsnivåerna, vilket skulle vara fallet med vanliga pensionsförmåner.
När man bestämmer sig för hur man ska tidssätta äktenskapsförmåner eller pensionsförmåner är det bra att titta på helheten och överväga följande:
-
Förväntad livslängd och hur länge du och din make förväntar dig att förlita dig på socialförsäkringsförmåner
-
Hälsa och möjligheten att en eller båda av er kommer att behöva långtidsvård någon gång
-
Andra inkomstkällor, inklusive investeringar, en 401(k) eller IRA, eller pengar som tjänats in genom deltidsarbete eller bisysslor
-
Pensionsbudget och beräknade utgifter
Att leva längre kan till exempel göra det mer attraktivt att skjuta upp socialförsäkringsförmåner. Men om du inte har tillräckligt med sparande och investeringar kan du behöva den extra inkomst som socialförsäkringen kan ge förr snarare än senare.
Om du är osäker på när du ska ansöka om makaförmåner eller om du kan ändra din ålderspension till makaförmåner kan det vara bra att prata med en finansiell rådgivare. En rådgivare som är kunnig om socialförsäkringsplanering kan hjälpa dig att bestämma rätt tidpunkt för att göra anspråk på dessa förmåner.
Slutsatsen
Det är möjligt att omvandla din socialförsäkringspension till en makapension om din make inte redan har ansökt. Huruvida detta är vettigt kan bero på din nuvarande ålder och den ålder vid vilken var och en av er ansökte om förmåner.
Som en allmän tumregel gäller att ju längre du kan skjuta upp ansökan om socialförsäkring, desto bättre, eftersom detta kan resultera i ett högre ersättningsbelopp.
Pensionsplaneringstips
-
Överväg att prata med din ekonomiska rådgivare om att byta från din pensionsplan till en makapension om din make planerar att göra anspråk på sina egna förmåner. Om du inte redan har en finansiell rådgivare behöver det inte vara svårt att hitta en. Med det kostnadsfria verktyget från SmartAsset kopplar dig samman med upp till tre finansiella rådgivare som arbetar i din region, och du kan gratis undersöka rätt rådgivare för att avgöra vilken som är rätt för dig. När du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska målBörja nu.
-
Att prata med din rådgivare kan också hjälpa dig att utveckla en strategi för att samordna socialförsäkringen med andra inkomstkällor, såsom en pensionsplan, livränta, 401(k) eller allmänna pensionsförmåner. Att bestämma när man ska utveckla varje inkomstkälla kan påverka din skattesituation. Därför är det viktigt att känna till den bästa ordningen för att göra anspråk på tillgångar. En rådgivare kan också ge dig råd om hur du gör anspråk på socialförsäkringsförmåner som före detta make om du nu är skild.
©iStock.com/dragana991, ©iStock.com/RainStar, ©iStock.com/Jelena Stanojkovic
Inlägget “Regler för att byta socialförsäkringsförmåner” dök först upp på SmartAsset-bloggen.