by
När är rätt tidpunkt att gå i pension? Denna fråga beror på dina personliga behov och omständigheter. National Bureau of Economic Research har funnit att även om “pension förbättrar både hälsa och livstillfredsställelse”, påverkar åldern då du går i pension kvaliteten på din pension.
Åldern när du går i pension påverkar din ekonomi. Beroende på din ekonomiska situation, bestäm vilken pensionsålder som är mest meningsfull för dig så att du kan njuta av pensionen bekvämt.
De centrala teserna
- Reglerna för sociala förmåner anger 65 år som allmän pensionsålder.
- I genomsnitt går män i pension vid 64,6 års ålder, medan kvinnor förblir sysselsatta till 62,3 års ålder.
- Pensionärer 65 år är berättigade till Medicare-förmåner.
- Beroende på ditt födelseår kan en försening av din socialförsäkringsförmån till 70 års ålder resultera i att din månatliga förmån är 32 % högre än vid din fulla pensionsålder.
- Som en del av SECURE 2.0 höjde kongressen åldern vid vilken pensionärer måste ta minimiutdelningar från utvalda pensionskonton. Ålderskravet är nu 73 år.
Gå i pension vid 65 års ålder eller tidigare
När anställda når 50- eller 60-årsåldern tänker de ofta på pension. I genomsnitt går män i pension vid 64,6 års ålder, medan kvinnor förblir sysselsatta till 62,3 års ålder.
De ursprungliga reglerna för socialförsäkringsförmåner fastställde ålder 65 som pensionsåldern vid vilken arbetstagare kunde få fulla pensionsförmåner. År 2023 är den fulla pensionsåldern för socialförsäkringen 66 för personer födda mellan 1943 och 1959 och 67 för personer födda 1960 eller senare.
Den bästa tiden att sluta arbeta beror vanligtvis på pensionsplaner, hälsoförmåner och socialförsäkring, och varierar beroende på ålder.
Pensionsplaner och IRA
Om de går i pension före 65 års ålder kan vissa personer, som t.ex B. Federala anställda, tar ut sina pensionssparande vid 55 års ålder. Vid 59½ års ålder kan alla anställda ta ut pengar från sina kvalificerade planer och IRA:er utan att ådra sig IRS för tidigt uttagsstraff. Individer som skjuter upp pensionering måste börja ta erforderliga minimiutdelningar (RMD) från pensionsplaner. Även om den erforderliga minimiåldern för distribution tidigare var 72, höjde den amerikanska kongressen RMD-åldern till 73 som en del av SECURE 2.0, en del av H.R. 2617.
Chansen är stor att du behöver ett stort boägg för att komplettera dina socialförsäkringsbesparingar, särskilt om du slutar mycket tidigt och går i pension före 65 års ålder. Ju tidigare du går i pension, desto mer kommer du att behöva. Enligt Fidelity Investments bör personer som går i pension vid 65 års ålder spara 12 gånger sin förtidspension och planera för en årlig uttagsfrekvens på 4,2 % under hela pensioneringen.
Social trygghet
Personer som går i pension vid 65 eller tidigare och får socialförsäkringsförmåner får endast 75 % av det totala beloppet, och förmånen för en make minskas också med 30 % av hela ersättningsbeloppet. Om du går i pension mellan 66 och 67 år kommer du att få fulla sociala förmåner, beroende på när du föddes och 70 år är den senaste åldern för att få sociala förmåner.
Individer kan gå i pension vid 65 års ålder eller tidigare, få sociala pensionsförmåner medan de arbetar innan de når full pensionsålder för social trygghet. Förmånerna minskas dock om du tjänar mer än de årliga inkomstgränserna.
Medicare och hälsofördelar
Om du går i pension vid 65 års ålder är du berättigad till Medicare, annars måste förtidspensionärer räkna in egenkostnaden för att köpa sjukförsäkring.
En person som ansökte om sjukförsäkring i enlighet med Affordable Care Act (ACA) 2022 betalade i genomsnitt $585 per månad i premier (före eventuella premieskatteavdrag). Däremot är standardpremien för Medicare Part B för 2023 $164,90 per månad, vilket ger dig täckning med en relativt låg självrisk på $226 per år. Båda siffrorna är lägre jämfört med 2022.
För att vara väl skyddad, överväg täckning av receptbelagda läkemedel (Medicare del D) och kanske Medigap – eller Medicare Advantage. Premierna för täckning av receptbelagda läkemedel (Medicare del D) är i genomsnitt 31,50 USD per månad 2023. Medicare Advantage (del C) premier i genomsnitt $18 per månad 2023.
Medigap är en privat försäkring utformad för att komplettera traditionell Medicare och receptbelagda läkemedel. Tänk på detta: Om du inte får täckning för receptbelagda läkemedel med Medicare när du går i pension vid 65 års ålder, kan du betala en högre straffavgift när du registrerar dig för resten av ditt liv – såvida du inte är från en arbetsgivarförsäkrad drogplan.
Finansexperter rekommenderar att din pensionsinkomst bör vara cirka 80 % av din slutliga årsinkomst före pensioneringen.
Pensionering efter 65 års ålder: 66 till 70 år
För många är de övre 60-talet det lyckliga mediet för pensionering – du är gammal nog att ha byggt upp en fin ekonomisk reserv och ung nog att njuta av dina icke-arbetande år. Det faktum att du får din fulla socialförsäkringsutbetalning vid 66 till 67 års ålder kan göra stor skillnad, särskilt om du är relativt frisk och sannolikt har en genomsnittlig eller över genomsnittet pension.
Att vänta ger dig också några extra år för att säkra dina skattemässiga investeringskonton. Investerare som är minst 50 år gamla kan ge ett årligt återhämtningsbidrag till deras 401(k) eller IRA. År 2023 kan personer som är 50 år och äldre bidra med 7 500 USD till en traditionell IRA eller Roth IRA, upp från 7 000 USD 2022. Om du använder en 401(k)-plan för att spara till pension, kan du skjuta upp upp till 30 000 $ av din lön för 2022 efter att du fyllt 50 år.
Dessutom, om du väntar tills du är 65, kommer du att vara berättigad till Medicare, vilket vanligtvis är en bråkdel av kostnaden för individuell försäkring för äldre vuxna.
Den normala pensionsåldern – den ålder då du börjar få fulla sociala förmåner – ökar gradvis till 67 för alla födda 1960 eller senare.
Sen pensionering: 70 år och äldre
Om du älskar det du gör för att leva är fördelarna med att arbeta i 70-årsåldern uppenbara. För alla andra kan en långvarig karriär låta som det sista de någonsin skulle vilja ha.
Tänk ändå på fördelarna. Å ena sidan har du mer tid på dig att öka ditt sparande. Du drar också nytta av högsta möjliga socialförsäkringsutbetalning. Förmånerna ökar proportionellt fram till 70 års ålder och uppgår sedan till 132 % av din totala summa om du är född mellan 1943 och 1954. Och om du är född 1960 eller senare skulle din ersättning öka med 124 %.
Resultatet är att om du planerar väl kommer du att ha mer pengar för att göra saker du verkligen älskar och mindre oroa dig för att dina tillgångar ska överleva. Och om du håller dig frisk kan du njuta av pensionsfriheten i många år framöver.
Att skjuta upp pensioneringen är naturligtvis inte alltid möjligt av olika anledningar. Till exempel fann en studie publicerad av Northwestern Mutual 2021 att den ekonomiska effekten av covid-19-pandemin har förändrat pensionsplanerna för många amerikaner. Nästan en fjärdedel (24%) planerar att gå i pension senare än väntat.
Vid vilken ålder sker förtidspensionering?
Att lämna arbetskraften före den traditionella 65-årsåldern betraktas i allmänhet som förtidspension.
Du kan börja få pensionsförmåner från socialförsäkringen redan vid 62 års ålder, men du kommer inte att få fulla förmåner. Till exempel för alla födda mellan 1943 och 1954 börjar full pensionsförmåner först vid 66 års ålder och för dem som är födda efter det är pensionsberättigandeåldern något högre.
Hur gammal måste man vara för att gå i pension?
Den fulla pensionsåldern, eller den ålder du måste uppnå för att få fulla socialförsäkringsförmåner, är 66 år och två månader för dem som är födda 1955, och ökar gradvis till 67 för dem som är födda 1960 eller senare. Hur gammal du behöver vara för att gå i pension beror på vilken livsstil du vill ha och hur mycket sparande du har. Ju tidigare du går i pension, desto större boägg behöver du.
Vad är den genomsnittliga pensionsåldern i USA?
Den genomsnittliga pensionsåldern är olika för kvinnor och män. I genomsnitt går kvinnor i pension vid 62,3 år och män vid 64,6 år.
Slutsatsen
Många äldre kan inte vänta på dagen då de äntligen avslutar sin karriär och går i pension. Ändå, att spendera dina senare år med att ständigt oroa dig för ekonomin är inte precis sättet att spendera det. Det är därför det är viktigt att tänka på när du faktiskt ska gå i pension, snarare än att fokusera på den ålder då du blir berättigad till pensionsförmåner. Innan du bestämmer dig, se till att du har de resurser du behöver för att få ut det mesta av denna nya fas av ditt liv.
