En omedelbar livränta är en försäkringsprodukt som erbjuder garanterad inkomst: du ger en del av pengarna till en försäkringsgivare och företaget ger dig en livslång betalningsström. Betalningar börjar inom 12 månader efter köpet.
Nu kan det vara en bra tid för pensionärer att köpa en omedelbar livränta eftersom utbetalningarna är högre än de har varit på ett decennium, säger Rob Williams, VD för förmögenhetsförvaltning på Charles Schwab.
Att köpa en omedelbar livränta – även kallad inkomstlivränta eller fast omedelbar livränta – är dock i praktiken oåterkallelig, så du bör välja noggrant.
VARFÖR DU VILL TÄNKA PÅ EN OMEDELBAR PENSION
En av de stora riskerna med pension är att inte överleva ditt sparande. Om du har tillräckligt med garantiinkomst för att täcka grundläggande utgifter kan du vara säker på att du kommer att ha tak över huvudet och mat i kylen oavsett vad.
En viktig källa till garanterad inkomst är socialförsäkringen, och vissa människor får fortfarande traditionella pensioner. Men om din garanterade inkomst inte räcker för att täcka väsentliga levnadskostnader, kan en omedelbar livränta fylla luckan, säger Wade Pfau, författare till “Retirement Planning Guidebook.”
Men omedelbara livräntor bör inte vara en “allt eller inget”-lösning, säger Pfau. Helst har du också pengar investerade i aktier för att växa, samt kassareserver för nödsituationer.
Omedelbara livräntor kan hjälpa dig att klara nedgångar på marknaden, påpekar Williams. Den stadiga inkomstströmmen kan hjälpa till att undvika att sälja investeringar för att täcka levnadskostnaderna, säger han.
HUR MYCKET KAN DU FÅ AV EN OMEDELBART PENSION?
Det finns många typer av livräntor, och vissa är otroligt komplexa. Däremot är omedelbara livräntor relativt enkla: din utbetalning beror till stor del på storleken på din investering, din ålder, aktuella räntor och det utbetalningsalternativ du väljer.
Till exempel kan en man och kvinna i 65-årsåldern som investerar 100 000 USD förvänta sig en månatlig check på cirka 535 USD om de väljer alternativet co-living, där betalningen görs för båda livstiderna, enligt Charles Schwabs pensionsinkomstskattning. Om de väljer en kontant återbetalning sjunker den månatliga checken till cirka 532 USD, men deras arvingar kommer att få de återstående pengarna om paret dör innan de får tillbaka sin ursprungliga investering.
Det är en relativt billig form av försäkring och kan ge en viss trygghet till människor som oroar sig för att försäkringsbolaget kommer att “vinna” om de dör tidigt, säger Williams.
Utbetalningen beror också på försäkringsgivaren. Enligt onlinemarknadsplatsen ImmediateAnnuities.com kan månatliga kontroller för paret variera från $513 till $565 per månad för det gemensamma boendealternativet, beroende på företaget.
Vissa företag säljer livräntor med levnadskostnadsjusteringar varje efterföljande år, men de initiala utbetalningarna är mycket mindre. Enligt ImmediateAnnuities.com skulle en årlig inflationsjustering på 3 % för vårt hypotetiska par initialt resultera i utbetalningar på mellan $359 och $379.
Inflationsskydd kan vara onödigt om pensionärer har en inflationsjusterad socialförsäkring och investerar i aktier som ger avkastning över inflationen över tid, säger Pfau.
Var uppmärksam på försäkringsbolagens betyg
Eftersom utbetalningarna varierar skulle det vara klokt att shoppa runt – men ta även hänsyn till försäkringsbolagets betyg. Ett ekonomiskt svagt företag kanske inte kan leverera de utlovade utbetalningarna. (Schwabs onlinemarknadsplats representerar försäkringsbolag som betygsatts A+ eller bättre av Standard and Poor’s, medan ImmediateAnnuities.com inkluderar företag som betygsatts A- eller bättre av AM Best.)
Din stats garantiförening kommer att skydda din pension upp till vissa gränser om din försäkringsgivare misslyckas. Till exempel i Kalifornien täcker föreningen 80 % av annuitetsvärdet upp till 250 000 USD, men den maximala täckningen per person är 300 000 USD.
Om du vill investera mer än den statliga täckningsgränsen, överväg att handla med olika företag så att alla dina ägg inte hamnar hos en enda försäkringsgivare, säger Williams. Du kan också “fylla på” dina inköp genom att köpa omedelbara livräntor varje år eller med några års mellanrum. Annuitetsutbetalningar är knutna till avkastningen på högt värderade företagsobligationer, så laddering gör att du kan dra nytta av högre utbetalningar på nyköpta livräntor när obligationsräntorna stiger – även om utbetalningarna kan falla när obligationsräntorna faller, noterar han.
Hur dina uttag beskattas beror på var du fick pengarna för att köpa livräntan. Om pengarna kommer från ett konto efter skatt, till exempel ett spar- eller mäklarkonto, betraktas en del av varje betalning som en avkastning på din investering och beskattas inte.
Om du köper livräntan med pengar på ett kvalificerat pensionskonto som en IRA eller 401(k), är uttagen vanligtvis skattepliktiga – men alla uttag från en sådan källa skulle också vara skattepliktiga. Pengarna som används för att köpa en omedelbar livränta anses inte vara en del av ditt pensionssparande när det är dags att beräkna erforderliga minimiutdelningar, som vanligtvis måste börja vid 73 års ålder. Det kan vara en välsignelse för storsparare som fruktar att sådana utdelningar kommer att sätta press på dem att gå in i en högre skatteklass.
Omedelbara livräntor är inte en lösning för alla pensionärer, men de kan vara ett effektivt sätt att få sinnesfrid, säger Williams.
“Det kan vara skrämmande att tjäna en inkomst på egen hand, och pensioner är ett bra verktyg”, säger han.
____________________________
Den här kolumnen skickades till The Associated Press av privatekonomisajten NerdWallet. Innehållet är avsett för utbildnings- och informationsändamål och utgör inte investeringsrådgivning Liz Weston är kolumnist för NerdWallet, en certifierad finansiell planerare och författare till Your Credit Score. E-post: lweston@nerdwallet.com. Twitter: @lizweston.
RELATERAD LÄNK:
NerdWallet: Hur länge räcker mina pengar när jag går i pension? Miniräknare hur man sträcker ut det https://bit.ly/nerdwallet-how-long-will-your-retirement-money-last